Coparticipação no plano da empresa não tem teto. Quem controla o custo é a gestão.

A coparticipação costuma entrar no plano da empresa por um motivo simples: ela baixa a mensalidade. A decisão é tomada uma vez, na contratação, e ninguém volta a olhar para ela. Só que a coparticipação é um custo que aparece todo mês, na fatura e muitas vezes na folha. Tratar uma decisão recorrente como se fosse pontual é o que transforma uma boa ferramenta em despesa sem controle.

Resposta curta

• Ela cresceu rápido nas pequenas empresas. Nos planos empresariais de até 49 vidas, a parcela de beneficiários com coparticipação ou franquia subiu de 43,3% em 2020 para 58,1% em 2025.
• A regra não tem teto. A norma principal é de 1998 e não fixa percentual máximo nem limite total de gastos.
• A ANS está revendo o tema, mas ainda não há data para consulta pública nem para uma norma nova. Até lá, o limite é o que está escrito no seu contrato.

O que os números mostram

Um estudo da UFMG encomendado pelo IESS, divulgado pela Folha em outubro de 2026, mostra que 71,1% dos beneficiários de planos coletivos empresariais tinham coparticipação, franquia ou os dois em 2025. Em 2020, eram 63,5%. Nas empresas com até 49 beneficiários, o salto foi maior: de 43,3% para 58,1%. Leia a reportagem republicada pelo CQCS.

A própria ANS reconhece o movimento. Em artigo assinado pela diretora de Normas e Habilitação dos Produtos, a agência afirma que praticamente todas as operadoras médico-hospitalares já oferecem ao menos um plano com fator moderador. Veja na página da ANS.

Ou seja: para a pequena empresa, a coparticipação deixou de ser exceção. Virou o formato mais comum.

Por que a regra ainda não define um limite

A norma que vale hoje é a Resolução Consu nº 8, de 1998. Ela proíbe que a cobrança funcione como um fator que restrinja de forma severa o acesso ao atendimento, mas não diz quanto isso significa em percentual ou em reais.

Houve uma tentativa de mudar isso. Em 2018, a ANS publicou a RN 433, que permitia coparticipação de até 40% e criava limites de desembolso. A norma foi suspensa por liminar no STF e revogada pela própria agência em 30 de julho daquele ano. Leia no Migalhas.

Em 2026, a ANS abriu uma Câmara Técnica para atualizar essas regras. Foram quatro reuniões, em março, maio, agosto e setembro, sobre limites, vedações e franquia. A página oficial diz que a norma de 1998 precisa de mais detalhamento, sobretudo nos limites e nas isenções. Veja a página da Câmara Técnica. Segundo a agência, ainda não há data para consulta pública nem para aprovação de uma norma nova.

Enquanto a regra não muda, o teto da coparticipação da sua empresa é o que está no contrato.

Coparticipação boa é coparticipação acompanhada

Coparticipação não é sinônimo de plano pior. Ela pode reduzir a mensalidade e estimular o uso consciente. Uma pesquisadora da UFMG ouvida na mesma reportagem lembra que, acima de cerca de 30% do valor do procedimento, a cobrança deixa de moderar o uso e passa a afastar a pessoa do cuidado. Para a empresa, isso tem custo: o colaborador adia a consulta, e o problema volta maior, para ele e para a sinistralidade do contrato.

O ponto é que esse equilíbrio não se resolve na assinatura. Ele muda conforme a equipe usa o plano, conforme a empresa cresce e a cada reajuste.

Checklist para RH e financeiro

O que conferir	Onde olhar	Com que frequência
Percentual ou valor fixo por consulta, exame e terapia	Contrato e condições gerais	Na contratação e em cada renovação
Existe limite mensal ou anual por pessoa?	Contrato	Na contratação
Internação e pronto-socorro têm cobrança? Qual o teto?	Contrato	Na contratação
Quem paga: a empresa ou o colaborador, e como entra na folha	Política interna de benefícios	Uma vez por ano
Cobranças que batem com os atendimentos realizados	Fatura detalhada da operadora	Todo mês
Peso da coparticipação no custo total do benefício	Relatório da fatura	A cada trimestre

Como a ORBE ajuda

A ORBE é uma consultoria de gestão de benefícios. Antes da contratação, explica as regras de coparticipação de cada opção lado a lado. Depois, acompanha a fatura, aponta cobranças que não fazem sentido e, quando o uso da equipe muda, revisa o modelo com a empresa. Assim a coparticipação continua sendo uma escolha, e não uma surpresa no fim do mês.

Este artigo é informativo. As regras de coparticipação de cada plano estão no contrato e nas condições gerais da operadora.